Formación Sempli

Centrales de riesgo e historia crediticia: dos conceptos que no deben asustar

Seguro has oído hablar de la historia crediticia. El término, muchas veces, se usa casi como una amenaza: “tienes que empezar a construir tu historia crediticia”, “cuida mucho tu historia crediticia”, “si no tienes historia crediticia, no te van a prestar plata”. Lo anterior puede ser cierto en algunas ocasiones, pero no debe ser tan difícil de manejar. Aquí te explicamos qué es la historia crediticia y su relación con las centrales de riesgo.

La cosa empieza más o menos así: necesitas dinero para ti o para tu empresa, y haces un préstamo en un banco u otra entidad. En el momento en que firmas el contrato, estás permitiéndole a dicha entidad que envíe toda la información de tu comportamiento como deudor a los Operadores de información, más conocidos como Centrales de riesgo.

Estas son de carácter privado y las más conocidas en Colombia son Cifin, que hoy hace parte de Transunion, y Datacrédito, asociada a la multinacional Experian. Ambas funcionan como bases de datos que guardan toda la información, positiva o negativa, del comportamiento crediticio de quienes tienen contratos con bancos, cooperativas o establecimientos comerciales como, por ejemplo, las empresas de telefonía celular.

Esta información es lo que conocemos como historial crediticio, y tiene unos plazos de vencimiento. En el caso de las cuentas positivas, es decir, todas las obligaciones que has pagado a tiempo y sin problemas, estas se mantienen vigentes de manera indefinida.

Pero los datos negativos, los que se refieren a los incumplimientos en el pago de las deudas, se quedan ahí por menos tiempo: si el tiempo de mora supera los dos años, el reporte seguirá vigente hasta, máximo, cuatro años después de que hayas pagado tu deuda. En caso de que el período de mora haya sido menor de dos años, el reporte solo deberá durar el doble del tiempo que fuiste moroso. Es decir, si te reportaron y pagaste tu deuda en un plazo de seis meses, tu reporte durará, máximo, un año.

Otro plazo que debes tener en cuenta: las entidades tienen hasta 20 días para reportar tu deuda a las Centrales de riesgo, solo después de haberte hecho la notificación a ti.

Recuerda

  • La historia crediticia es uno de los factores que se estudian a la hora de otorgar o rechazar créditos. Entre menos información negativa tengas ahí, más beneficioso será para ti y tu empresa.
  • Tu historia crediticia es diferente a la de tu empresa, pero sí tienen una correlación. A pesar de que estés pidiendo el préstamos a nombre de tu empresa y solamente para esta, las entidades que otorgan créditos se fijan en la historia crediticia de las personas que están firmando las garantías: Como dice Esteban Velasco, socio fundador de Sempli, “hay que entender que una compañía es la sumatoria de comportamientos de personas”.
  • Conociendo mejor el funcionamiento de los Operadores de información, será más fácil para ti mantener un control de tus deudas.

Consulta la Ley 1266 de 2008, o Ley de Habeas Data, aquí.

Para más información sobre las Centrales de riesgo, haz click aquí